«Коллекторы начали звонить мне на втором месяце просрочки по
займу. Говорили грубо, – вспоминает Андрей Коршак, взявший в Укргазбанке
кредит на внедорожник BAW Land King. – Я обратился в банк за
реструктуризацией. Но обязательным требованием для неё была оплата 8
тыс. гривен страховки при самом платеже по займу в 3 тыс. гривен в
месяц». В такой, на первый взгляд, безвыходной ситуации к середине 2009
года оказались сотни тысяч украинцев. Сокращение зарплат и обесценивание
гривны сделали кредиты непосильной ношей. Ставки по автозаймам,
например, в НадраБанке составляли 20,28% годовых в долларах, в
Правэкс-Банке – 13,99%. В то время как в США и Европе процентная ставка
по кредитам даже сейчас не превышает 5% годовых.
Крайние меры. Даже при банкротстве должника залог уходит с молотка, а деньги получает банк, напоминает юрист Анатолий Родзинский
Обстановку
накаляли коллекторы, которые названивали родственникам или
работодателям должников и присылали письма с откровенными угрозами. В
ответ граждане стали искать возможность исправить ситуацию, а то и
вообще увильнуть от долга. На помощь им пришли антиколлекторы – «службы
спасения должников», обещавшие помочь в решении спора с банком. По
данным экспертов Фокуса, в первой половине 2009 года в больших
городах антиколлекторы получали десятки обращений в неделю. «За прошлый
год мы консультировали 6 тысяч человек, а сейчас представляем в судах
интересы 150 граждан», – подтверждает генеральный директор
Консультационного центра по вопросам банкротства Анатолий Родзинский.
К
слову, антиколлекшн стал изобретением постсоветского пространства. «В
Европе о таком термине не слышали. У них работает защита прав
потребителя, Кодекс честного кредитования, развита культура отстаивания
своих прав», – рассказывает начальник управления кредитной политики
Platinum Bank Наталья Мациевская.
Ноу-хау с сюрпризом
«Мой
ипотечный кредит – это 500 долларов ежемесячного платежа. Когда банк
пересмотрел плату по новому курсу гривны, я обратилась к
антиколлекторам. Заплатив 200 грн. за консультацию, получила совет:
вообще не платить, подать иск на банк. Но этот сценарий для меня
неприемлем», – сожалеет Ярослава Дзюбенко. Так, под видом антивышибал,
граждан окучивали разношерстные профессионалы. Уже к лету 2009 года
каждая десятая юридическая фирма включила в перечень своих услуг
антиколлекшн. Модный сервис ввели консалтинговые агентства и
компании-посредники.
Одной из популярных услуг стало содействие в
«выгодной» продаже залогового имущества. Плата за помощь составляет 10%
от суммы долга и, как правило, вносится авансом. И хотя сегодня
выгодных покупателей квадратных метров днём с огнём не сыщешь, а продажа
квартиры и бэушного автомобиля всё равно не покроет стоимости кредита,
люди продолжают верить в возможность и с банком расплатиться, и денег
заработать. «Так не бывает. Есть два варианта продажи: в добровольном
или принудительном порядке. В последнем сценарии имущество продаётся за
копейки на аукционе. Операцию проводит исполнительная служба, берущая
10% от вырученного», – разъясняет начальник отдела по работе с
проблемными активами юрлиц банка «Финансы и кредит» Оксана Пирожок.
Деньги с торгов получает банк, а оставшуюся часть долга финансисты всё
равно пытаются вернуть через суд.
Самой
медвежьей рекомендацией антивышибал был совет, полученный Ярославой, –
не платить. По словам Натальи Мациевской, клиент часто прекращает
общение с кредитором, оплачивая услуги консультантов, обещающих
невозможное. К таким обещаниям относятся признание кредитного договора
недействительным, полная отсрочка по кредиту на длительный срок,
остановка процедуры взыскания залога. Решить подобные вопросы в суде
можно только с помощью взятки, размер которой многократно превышает
плату за услуги консультанта. Причём банк всё равно оспорит
неправомочное решение в вышестоящих инстанциях. Заложенные авто,
квартиры и землю в судебном порядке изымает большинство банков, в том
числе «Форум», «Финансы и кредит», Правэкс-Банк. «Призывы
антиколлекторов не платить и обещания помочь в этом вопросе лишь
добавили клиентам проблем. Потратив месяц-полтора на консультации, они
потеряли время, которое можно было использовать для взаимовыгодного
решения вопроса напрямую с банком. В итоге задолженность переросла в ту
временную категорию, когда начинают действовать правовые механизмы по её
возврату через суд», – констатирует пресс-секретарь ПриватБанка Олег
Серга.
Последняя надежда
Авансы по ветру. Коллектор Сергей Святина советует сначала разобраться в возможностях антиколлектора, а потом вносить аванс.
По мнению экспертов Фокуса,
обращаться к антиколлекторам имеет смысл только в исключительных
случаях, да и то предварительно проверив репутацию компании. Например,
если вы были поручителем, а ваш подопечный скрылся, перевесив долг на
вас. «Я не помню случаев выигрыша суда антиколлекторами, если кредит не
был мошенничеством, к примеру, выданным на украденный паспорт. Если все
формальности по договору соблюдены, выиграет банк», – подчёркивает
директор коллекторской компании «Авеста-Украина» Сергей Святина.
Впрочем, услуги антиколлектора не помешают, если банк превышает свои
полномочия. «По беззалоговым кредитам штрафы могут превышать
первоначальный долг в 10 и более раз. К нам обращались люди с долгом в 3
тыс. гривен, которым банк предъявлял требования на сумму более 30 тыс.
гривен», – приводит пример Анатолий Родзинский.
Директор по работе
с проблемными активами VAB Банка Станислав Людкевич отмечает, что
антиколлектор должен быть посредником в улаживании спорного вопроса.
Предложения же иного рода могут быть элементарным мошенничеством и
должны как минимум насторожить заёмщика. Г-н Родзинский добавляет, что
даже в случае банкротства гражданина имущество должника продаётся, а
деньги получает банк. Помогает такая процедура лишь в одном: банк не
может требовать от клиента сумму, превышающую выручку от уже проданного
имущества.
В любом случае, прежде чем платить консультантам,
стоит попытаться договориться напрямую с банкирами. Например, Андрею
Коршаку в Укргазбанке предложили погасить часть долга в счёт продажи
автомобиля. «Я даже не думал обращаться к антиколлекторам. Да, я слышал
мнение, что банку можно не платить, ведь проценты были высокими: когда я
платил по своему займу, то рассчитывался за двоих, – говорит Коршак. –
Но я считаю, что нужно самому отвечать за всё, что ты делаешь».
Маргарита Ормоцадзе, Фокус
