По мнению С.Сердюка, такая ситуация с платежами в Украине сложилась не без участия коллекторов - их халатного отношения к работе и непрофессионализма. Он привел такой пример:

Есть два соседа. Один платит честно, а один не платит. В итоге тому, который не платит, звонят коллекторы – Вася отдай. Вася не отдал. Прошел год – Вася не отдает, но и его никто больше не трогает. А у Пети возникает вопрос: почему он должен платить, а Вася -нет. Тогда начинает не платить уже и Петя, а дальше по цепочке – другой сосед и, т.д.

«Как раньше происходило – мы на вас подадим в суд – потом они видят, что человек не платит, никакой реакции нет, но в суд не подают. А почему? Потому что задолженностей очень много и им экономически не выгодно давить конкретно на каждого должника. У них такой подход – не получилось, значит следующий», - сказал С. Сердюк.

Он отметил, что к ним еще ни разу не обращались мошенники – люди, которые целенаправленно идут на «кидок».

«Они юридически грамотны, даже многие коллекторы извинялись потом перед такими людьми. Потому что те знают, как это делать, знают, что надо записать, сами провоцируют на какие-то слова. А вот на простых гражданах, которые не знают законодательства, они и выезжают», - говорит антиколлектор.

Также, по его словам, данные коллекторов о возврате ими 60% долгов – это хвастовство.

«Коллекторы, по моему мнению, вообще не нужны. 60% - это те люди, которые бы и сами вернули эту задолженность, без их воздействия. Это люди, которые платят, но из-за конкретной ситуации не смогли сделать это вовремя. А те, которые и не собирались платить, - там коллекторы абсолютно ничего сделать не могут», - считает он.

С.Сердюк отметил, что не может в открытую сказать, чем реально помогает заемщику, - «потому ситуация сложилась такая, что и банки понять можно, и заемщика понять можно».

Однако, кое-что рассказал. – Вначале человек рассказывает свою проблему, ему предлагаются варианты действий, затем, если необходимо, изучается договор о кредите, при наличии желания человек может написать доверенность, и компания будет представлять его интересы, в том числе и в суде. В то же время он отметил, что советует клиентам действовать самим, потому что если человек приходит в суд с адвокатом, то другая сторона задаст вопрос, а почему у него нет денег, чтобы платить задолженность, а есть деньги на адвоката.

Он также рассказал, с какими проблемами к ним обращаются.

«Например, человек взял в 15 банках кредит, и он рассчитывал что сможет платить. В один момент возникают какие-то проблемы, и он один месяц не заплатил. В итоге он просто начал работать на штрафные санкции в 15 банках. Вторая ситуация возникает из неграмотности людей – «мне написали ст.190 мошенничество, мне угрожают 5 годами тюрьмы, имеют ли право посадить меня в тюрьму?…». Третий – это психологическое давление со стороны коллекторов. На человека давят, и он уже не знает, как от них избавиться. Они когда чувствуют, что человек это все начинает воспринимать, они на него начинают давить еще больше, - говорит он.

Сергей Сердюк рассказал случай, когда одну женщину с 3-летним ребенком запугали так, что она на улицу не может выйти. Коллекторы трехлетней дочке сказали: «ты маму свою больше не увидишь».

«И если проанализировать их угрозы, так они это делают профессионально, красиво. Они это действительно умело делают, там ни одной угрозы нет конкретной, это все намеками делается», - говорит он.

Есть долг, есть проблема

Как известно, нет безвыходных ситуаций. И даже если у вас появился долг, вам начали звонить из банка, а затем из коллекторской компании, выход все равно есть. Хотя специалисты советуют задуматься о пути решения проблемы еще на этапе до образования долга.

«Советую не дожидаться, когда коллекторы начнут звонить заемщику. А если человек не может платить, самому подать в банк заявление об уменьшении санкций, об установлении льготного периода для погашения долга», - говорит адвокат А.Северский.

По его словам, например, если человек получил письмо из банка с уведомлением и во вложении указано некое дополнительное соглашение, которое банки высылают после того, как имеют намерение повысить процентную ставку, то этому человеку нужно немедленно ответить банку таким же письмом, еще лучше прийти в банк, сдать его в канцелярию, а на своей копии чтоб была отметка банка о том, что письмо сдано в канцелярию. В этом письме указать, что он не будет подписывать соглашение, поскольку не приложена математическая формула расчета удорожания банковских ресурсов, не указано обоснование, во сколько раз подорожала стоимость денег на межбанковском рынке. А.Северский подчеркнул, что если к дополнительному соглашению не приложена аргументация поднятия процентных ставок, это считается необоснованным односторонним повышением и заемщик вправе с ним не соглашаться и подать в суд на банк.

Он также пояснил, что если пришли коллекторы, то он бы посоветовал подать в суд на банк о разглашении банковской тайны. Ст. 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» устанавливает порядок и основания раскрытия «банковской тайны» - «никаких коллекторских компаний либо просроченных кредитов там не указано».

А согласно ст. 231, 232 Уголовного кодекса Украины, преследуется как разглашение банковской тайны, так и умышленный сбор и использование таких сведений. Кроме того, действия некоторых особенно «настырных» коллекторских компаний подпадают под состав преступления, предусмотренный ст. 182 УК Украины – нарушение неприкосновенности частной жизни, выразившееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия.

С.Сердюк также не рекомендует вести переговоры с коллекторами, потому что переговоры с коллекторами и банками - совсем разные вещи.

«Если банки идут на уступки, то коллекторы как правило не идут. И человек делает большую ошибку, начинает проводить переговоры для решения вопросов с банками с коллекторами. Потому что коллектор работает за процент от возвращенной суммы. И ему выгодней, чтобы сумму вернули со штрафными санкциями. Есть договора у банков с коллекторами, где банк интересует тело кредита и проценты. А штрафные санкции достаются коллекторам», - говорит он.

По информации адвоката, «банки, не афишируя, последние 30 дней пошли на то, что продлевают сроки погашения. Например, по недвижимости с 20 лет до 25, или устраивая кредитные каникулы. Это в прессе не афишируется, потому что банки боятся, что добросовестные плательщики, узнав об этом, попытаются тут же воспользоваться», - сказал А.Северский.

Если все-таки долг затянулся, и дело дошло до изъятия залогового имущества, то А.Северский пояснил, какой должна быть процедура взыскания таких долгов. Изначально, если банку не платят долг, банк подает на такого должника в суд. Суд выносит решение взыскать с должника определенную сумму. Это решение суда вступает в законную силу. Если в установленные законом сроки должник не обжалует это решение, то оно передается в Государственную исполнительную службу по месту проживания должника для исполнения взыскания. Исполнительная служба открывает исполнительное производство по данному решению, приходит к должнику, описывает его имущество, накладывает арест, дает ему 10 дней для добровольного исполнения решения.

Что касается вопроса, могут ли изъять квартиру, если в ней прописаны дети, то, по словам адвоката «теоретически можно, но на практике реализовать это нельзя».

«Почему банк создает коллекторские компании? Потому что эта процедура растягивается на 2 года, а банку это не выгодно. Ему надо нужно тратиться на судебные издержки, помощь юристов. Для отчуждения данной квартиры необходимо согласие органа опеки и попечительства по месту проживания ребенка. Как показывает практика, в 99% случаев данные органы не дают такое разрешение, мотивируя тем, что если забрать недвижимость и лишить ребенка прописки, то ребенок фактически окажется на улице, а это идет в разрез с законом о защите прав ребенка», - сказал адвокат.

Загадочная славянская душа

По словам С.Сердюка, ему известны с десяток случаев, когда люди принципиально не платят, если с ними начинают работать коллекторы.

«Все уже прекрасно понимают к чему коллекторы. Коллекторы говорят, что они хорошие психологи, что они психологически возвращают долги. У меня был один человек, он говорит, получается, они могут уговорить – «если я пойду им на уступки, то я лох, я никогда в жизни чисто принципиально им на уступки не пойду». У нас менталитет людей немножко другой. Оно же пошло все с Запада, а там менталитет другой», - поясняет юрист.

Итак, антиколлекторы говорят, что действия коллекторов незаконны, и ко всему прочему малоэффективны. Коллекторы утверждают, что антиколлеторство – это вообще пагубная практика. Поскольку антиколлектор за свою услугу берет у должника дополнительные средства, тем самым не помогая должнику погасить задолженность, а еще более усугубляя его финансовую ситуацию.

Как бы там ни было, очевидной остается истина – в нашей стране спасение утопающего дело рук исключительно самого утопающего.

Светлана Кузьменко, «Остров»"

2.

Кредитные антикиллеры

Украинцы расплачиваются за легкомысленное отношение к кредитам. Расплата наступает в лице сотрудников коллекторской компании, которые приходят выбивать долги. Этому в противовес, как грибы после дождя, возникают антиколлекторские компании, и спрос на их услуги резко растет.

«Если вы сегодня не заплатите, то завт¬ра придут люди, которые будут разбираться с вами другими методами», – такие недвусмысленные намеки могут услышать заемщики от представителей коллекторской компании. Директор компании «Се-ВикС» Сергей Сердюк называет это психологическим давлением: «Они конкретных методов не называют, а человек уже боится». Многие владельцы кредитных квартир и автомобилей не знают, как быть в подобной ситуации, поэтому Сердюк полтора года назад создал бизнес «по урегулированию неправомерных действий со стороны коллекторских компаний» – антиколлекторскую компанию.

По данным НБУ, с начала года сумма невозвращенных кредитов удвоилась – сегодня это более 12 млрд. грн. Банкиры уверены, что количество невозвращенных займов будет расти, поэтому прилагают все усилия, чтобы вернуть выданные деньги. По оценкам специалистов, сейчас в Украине работает около 30 коллекторских компаний, из них пять – крупные.

Работы у них достаточно: украинцы беспечно брали кредиты последние лет пять слабо представляя, как их придется погашать. «У нас был случай, когда клиент пришел с полной сумкой документов – у него было 17 беззалоговых кредитов», – говорит Сердюк. Теперь приходит все больше клиентов, у которых проблемы с погашением кредита, взятого на покупку квартиры. Самый «богатый» клиент, который обращался в компанию «Се-ВикС», задолжал банку $2,5 млн.

Коллекторы забирают себе от 20% до 60% долга – в зависимости от того, насколько сложно его вернуть. Услуги антиколлектора стоят дешевле (см. таблицу) – в среднем 20% от сэкономленной суммы, поэтому заемщики уже готовы идти к ним, но не все. По словам специалистов, кредитные мошенники, которые и не собирались платить по кредиту, практически не обращаются за помощью. «Эти люди юридически грамотны», – отмечает Сердюк.

Непросвещенным заемщикам юристы антиколлекторов объясняют, как действовать в той или иной ситуации и какие права есть у коллекторов. Они также могут подсчитать, сколько на самом деле денег клиент должен банку. Специалисты компании «Се-ВикС» сталкивались с ситуацией, когда клиент был должен банку 500 грн., а за полтора года ему насчитали штрафов на 4,5 тыс. грн. В ходе разбирательства выяснилось, что срок исковой давности по штрафам уже прошел, и если бы дело дошло до суда, банк не смог бы взыскать эти штрафы. «А знаете, сколько таких случаев? Год-полтора лежало дело, банки насчитали штрафных санкций, а теперь хотят их выбить», – объясняет Сердюк.

Специалисты говорят, что банки также часто неправильно оформляют документы на кредиты, неверно насчитывают проценты или пеню. «Таких случаев много, очень много», – утверждает представитель анти¬коллекторской ком¬пании «Ваша надежда». Иногда конфликты возникают из-за того, что банки «забывают» сообщить клиенту о повышении процентной ставки, и он продолжает платить по прежней, накапливая таким образом долги. Бывают и недоразумения с кредитными карточками: клиент карточку закрыл, а банк продолжает насчитывать на нее комиссионные.

Слабое знание законов заемщиками, многочисленные нарушения в кредитных договорах и третирование со стороны коллекторов резко повысили спрос на специалистов по урегулировании подобных споров. Антиколлекторская компания «Ваша надежда» уже создала пять филиалов, компания «Се-ВикС» – три филиала. У обеих компаний большие планы по расширению своей сети. Некоторые коллекторские компании «переметнулись» на другую сторону и начали вместо взыскания долгов оказывать услуги должникам. «Антиколлекторских компаний в ближайшем будущем будет очень много, точно так же, как и коллекторских», – уверен Сердюк.

3.

У проблемных заемщиков появились защитники

«ДЕЛО» выяснило, чем антиколлекторское агентство может быть полезно заемщику и сколько стоят его услуги.

Далеко не всегда заемщики в силах самостоятельно защитить собственные интересы в отношениях с банками. В таком случае им на помощь могут прийти специальные компании — антиколлекторы.

Новости по теме

Задача антиколлектора — помочь заемщику, у которого возникли трудности в оплате кредита.

Вариантов неприятностей может быть много: один клиент не согласен с повышением процентной ставки по кредиту, другой испытывает временные трудности и пытается договориться с банкирами о «кредитных каникулах», третьему необходима помощь, когда банк пытается забрать залоговое имущество, на четвертого просто «давят» коллекторы.

Антиколлекторы утверждают, что речь вовсе не идет о том, чтобы не возвращать деньги банку. «Чудес ведь не бывает. Даже при самом выгодном варианте для должника — признании договора недействительным — кредитные средства придется вернуть», — говорит старший партнер юридической компании «Ильяшев и Партнеры» Роман Марченко.

В лучшем случае придется вернуть сумму кредита

Дело в том, что после судебного решения о недействительности договора каждая сторона (банк и клиент) отдает полученное имущество по несостоявшейся сделке другой стороне. Другими словами, заемщик будет расплачиваться только по телу кредита, без процентов и штрафных санкций. При этом сумма долга будет уменьшена на размер уже уплаченных банку процентов.

Но главный вопрос — как долго он будет платить по обязательствам. «Если выплаты будут привязываться к официальной зарплате, то долг можно растянуть на много лет», — рассказывает директор антиколлекторской компании «Си-Викс» Сергей Фердюк. Но тут же замечает, что практика признания договора недействительным — очень редкая. «В банках тоже сидят хорошие юристы, и они страхуют себя от таких ситуаций», — добавляет он.

Стоимость защиты

Антиколлекторы для украинского рынка — явление новое, поэтому четкой ценовой политики на рынке не существует.

Стоимость услуг чаще всего зависит от размера ссуды. Если это потребительский кредит в 5-10 тысяч гривен, юристы могут рассказать клиенту о его правах и последовательности действий на случай настойчивых звонков коллекторских агентств, помогут составить необходимые письма и даже исковые заявления, но вот осуществлять судебное сопровождение в данном случае не будут. Это попросту невыгодно для заемщика. Стоимость консультационных услуг сильно колеблется. К примеру, в компании «Си-Викс» одна консультация обойдется клиенту в 100 гривен, а во Всеукраинской антиколлекторской компании — 400 гривен.

Если речь идет о более крупных кредитах — ипотеке и автокредитовании — точную стоимость услуг агентство сможет назвать только после детального рассмотрения документов и условий кредитования.

Корреспондент «ДЕЛА» решил проверить, во сколько ему обойдется решение довольно стандартной на сегодняшний день для заемщика проблемы — поднятия банком ставки по кредиту. «Два года назад я взяла ипотечный кредит (около 100 тысяч долларов) на покупку квартиры (около 150 тысяч долларов). Платила без задержек, даже с небольшой переплатой, — начала свой рассказ корреспондент «ДЕЛА». — Но 2 месяца назад банк поднял ставку с 12% до 16% годовых. Я перестала платить — банк уже грозится судом. На данный момент мне осталось погасить 85 тысяч долларов тела кредита».

Всеукраинская антиколлекторская компания такую ситуацию назвала стандартной и пообещала договориться с банком о снижении процентной ставки до прежнего уровня, а также разработать новый график платежей и добиться отмены уже набежавших штрафных санкций. За все это с потенциального клиента возьмут 500 гривен.

В компании «Си-Викс» за изучение договоров с банком возьмут 200 гривен. Дальше все будет зависеть от содержания документов. «Надо посмотреть, что мы можем сделать в данном случае. Сумма комиссий за работу не будет больше 20% от сэкономленных клиентом средств», — сказал консультантант и коллектор. В юридической компании «Правовой Стандарт» без предварительного просмотра пакета документов четкую сумму озвучивать тоже не взялись. «В любом случае, наши услуги не будут стоить более 10 тысяч гривен. Это максимальная плата за всю нашу работу, даже включая сопровождение в суде», — сообщили в компании.

По материалам газеты «Дело»

4.

Профессия – антивымогатель

В прошлом году начали появляться антиколлекторские компании. «Мы открыли компанию в 2007 г. В этом году появилось достаточно много коллекторских агентств. Но их работа зачастую не профессиональна. Это связано с тем, что во многие коллекторские агентства набирают случайных людей, не имеющих никаких навыков работы в данной сфере бизнеса», – отмечает Сергей Сердюк, директор антиколлекторской фирмы «Се-ВикС». Кроме того, по его словам, финансово стимулируют не профессионалов, работающих непосредственно с должниками, а менеджеров, которые ищут клиентов. Зарплата менеджера превышает зарплату коллектора в 2-3 раза. Поскольку профессионалов на рынке не так уж много, коллекторы легко переквалифицируются в антиколлекторов. «Специфика бизнеса имеет одни и те же корни и поэтому нет необходимости в дополнительном обучении сотрудника. Более того, хороший специалист, который еще вчера был на противоположной стороне «баррикады» может поделиться диаметральным опытом и усилить позиции настоящего работодателя», – уверена Вера Тамко. Зарплата находится на том же уровне, что и у коллекторов. Только процент начисляется от комиссионных, получаемых агентством. А это 20% от суммы, которую удалось спасти.

Усмирить «вышибалу»

Специалисты полагают, что антиколлекторы неплохо справляются со своей работой и действительно способны усмирить недобросовестных коллекторов, переводя их неправомерные действия в юридическое поле. Иными словами, выполняют регулирующую функцию. Да и становиться посредником в переговорах должника и коллектора с каждым днем приходится все чаще, хотя многие коллекторы и заявляют, что время «раскаленных плоек и утюгов» давно прошло. «Мы уже начали вести запись случаев недобросовестной работы коллекторов. К нам часто обращаются люди, сталкивающиеся с неправомерными действиями со стороны коллекторских агентств. Буквально на прошлой неделе к нам приходил человек, у которого есть задолженность в одном из уважаемых украинских банков. Данный банк по части возврата долгов сотрудничает с не менее известной коллекторской компанией. Представители этой коллекторской компании звонили и угрожали должнику «проломить голову», если кредит не будет погашен вовремя», – комментирует Сергей Сердюк. Он уверен, что работы у коллекторов не убавится, даже когда примут закон, регулирующий их деятельность.

Московский антирэкет вытеснят по закону

Фактически антиколлектором себя может назвать любой юрист, посоветовавший должнику, как минимизировать издержки. С помощью антиколлекторских агентств заемщики пытаются оттянуть выплату кредитов банкам.

Анализ работы немногих работающих в Москве антиколлекторских агентств показал, что они редко встречаются с клиентами и обычно общаются по телефону или по электронной почте.

За комплект документов, дающих возможность отсрочить выплату, в агентстве возьмут около 500 руб., за письменное заключение после анализа кредитного договора – 3 тыс. руб. Участие специалиста антиколлекторского агентства в переговорах с банком обойдется в 5 тыс. руб. в час. Гонорары антиколлекторов составляют примерно 20% от сэкономленной в споре с банком суммы.
Не словом, а силой

Как уверяют в одном российском антиколлекторском агентстве, ежемесячно к ним обращаются около 100 человек. За последнее время агентством было зарегистрировано семь случаев проявления коллекторами жестокости. Зачастую коллекторы нанимают внештатных сотрудников, которые норовят применить именно силу, а не слова.

Специалисты утверждают, что как только вступит в силу закон, регулирующий права и обязанности банков и заемщиков, необходимость в антиколлекторах исчезнет. А защитники должников, скорее всего, будут работать в штате самих банков. Так дело обстоит за Западе, где банки платят зарплату кредитным консультантам для своих клиентов.

По материалам www.rg.ru

Прямая речь

Евгений Шмаров, управляющий партнер юридической компании «Шмаров и Партнеры»
Коллекторская деятельность – это абсолютно правомерный вид деятельности, хорошо развитый во всем мире. Что касается Украины, то на данный момент какого-то специального нормативного акта, который бы регулировал этот вид услуг, в нашей стране нет. Коллекторская деятельность регулируется общими нормами законодательства.

Коллекторская деятельность не являются лицензируемым видом деятельности, как у нас, так и в России. Это самые обычные услуги, которые предоставляют коллекторские компании своим клиентам. Коллекторская деятельность – это также частично и оказание юридических услуг, когда дела по взысканию задолженности переходят в судебную плоскость.

Когда речь идет о выкупе коллекторской компанией задолженности, то здесь мы уже говорим о факторинговых операциях, подпадающих под лицензирование. Такая деятельность подпадает под закон «О регулировании рынков финансовых услуг». Для этого нужно, чтобы компании, осуществляющие факторинговые операции, были включены в госреестр финучреждений.

Вера Тамко, руководитель HR-департамента компании Staff Service:
Коллекторские компании готовы рассматривать соискателей, как с опытом, так и без опыта работы. Первые, как правило, должны иметь высшее образование, опыт работы на аналогичной должности не менее одного года, быть стрессоустойчивыми, уметь работать на результат и др. Таких сотрудников можно найти у конкурентов, переманить более высокой зарплатой или процентом, перспективой роста до руководителя департамента. Что же касается кандидатов без опыта работы, то это может быть абсолютно любой человек с желанием работать с пользой для компании и хорошим пониманием данной специфики бизнеса.

Работодатели зачастую отдают предпочтение кандидатам мужского пола, возрастом не меньше 25 лет и старше с высшим образованием в сфере психологии, экономики, юриспруденции или военнослужащим. По статистике, самыми успешными являются бывшие военные, так как имеют необходимый набор качеств: организованность, жесткость, дисциплинированность.

По материалам газета 24